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向科技要增长潜力,Fintech 浪潮下的平安核心优势有多大

2017 年,平安再次交出了一份漂亮的中报。

中国平安实现归属于母公司股东净利润 434.27 亿元,(人民币,下同),同比增长 6.5%;如果剔除 2016 年上半年普惠重组利润 94.97 亿元影响,与去年同期相比,净利润增长 38.8%;归属于母公司股东权益 4,257.80 亿元,相较年初增长 11%。平安寿险及健康险业务新业务价值持续提升,同比强劲增长 46.2%。

当然,作为任何一个仔细研读中国平安研报的人,应该都会发现相比这些异常靓丽的数字,这次 2017 年半年报真正的主角其实是两个字: 科技 。

是的,不要说公司概况中特别增加的那段 「平安以科技引领业务变革……」,光光是数一下马明哲在《董事长致辞》环节花了多少个段落去说往年并不特别强调的 Fintech、科技这些字眼,你就知道致辞收尾部分的「智能科技的时代正在来临,赢科技者赢未来。我们期待不远的将来,逐步将平安从资本驱动型的公司转变为科技驱动型的公司,推动公司业务实现更快更好的发展,为客户创造价值,以更好的成绩回报投资者。」 绝对不是随便说说的。

▌ 一张图表背后的三大需求

要看明白平安马明哲这次大谈 Fintech 背后的逻辑,恐怕还是要率先看懂中国平安从去年开始在财报中公布的 利润增长核心驱动因素表 。

向科技要增长潜力,Fintech 浪潮下的平安核心优势有多大

在上图中,我用蓝色框圈出的三个环节,其实就是平安未来要推动利润增长必须回答的三个问题:

向科技要增长潜力,Fintech 浪潮下的平安核心优势有多大

一、如何面对半年增长数量就达到将近 2000 万的新增客户,服务好并且使成本可控。

二、对于用户如何挖潜,从同一个客户身上发掘、激发更多的需求。

三、在核心业务放在个人业务的大前提下,如何在机构业务中找到对冲下跌的新增长点。

而 这三个问题,在科技或者说 Fintech 上都能找到答案 !

▌ 传统客户也要「科技 +」

2017 年上半年,平安新增 1854 万新客户。其中属于保险、银行、信用卡、证券这些传统金融类别的合计 956 万,占比为 51.56%。

客户增加,在传统的金融业中,对应的做法是增加更多的网点,更多的服务人员来匹配,但是这伴随的就是更高的成本。

这些年互联网金融真正吸引人之处,也恰恰就在于没有物理网点轻装上阵的优势。就像此次平安中报中高调宣布「陆金所控股在财富管理、消费金融及机构间交易领域持续保持高速发展,且实现盈利」,互联网金融的价值勿容质疑。

对于以传统金融起家的平安,仅仅有一个陆金所显然是不够的。尤其是要服务更多的传统业务客户的话。

问科技要生产力显然就成为了一条必经之路——大量实践早就证明了,通过以 APP 为载体的互联网渠道,可以低成本的服务更多用户。

细看平安的半年报,就会发现在目前平安系的互联网用户和 APP 用户的增长主要来源自传统金融公司,显然在推进传统金融 APP 化上,平安是花了苦功夫的。

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从半年报中对于平安银行的表述中,大体可以看到这种科技推动的方向:

平安银行继续推进零售转型,全力打造以 「SAT(社交化 + 移动化 + 远程化)」 为核心的智能化零售银行。线上重点推动 APP 整合及功能优化,月活跃用户量已跃居行业领先水平 ;线下推动网点智能化改造,推进打造「不排队网点」;同时,通过智能化手段和远程服务团队,打通客户线上和线下流程,提供一致化的无缝体验。

上述这些基于新技术的尝试,无疑就是为了在不增加网点成本的大前提下,用有限的网点服务更多的用户,从而实现低成本的扩张。

当然,要更好的理解技术在这块的价值,不得不说平安健康险的智能核保系统。

平安健康险发现存在大量临界(接近健康体)的可保人群,他们的医疗保险需求非常旺盛,但受制于大多数保险公司的核保规则,往往会被拒之门外。针对这个问题,平安健康险业界首创智能核保功能,当客户投保时有异常健康状况,可通过该系统页面询问方式(人机对话)进行简易医学核保,实现临界(接近健康体)的可保人群筛选及提高承保率。

显然,在这里科技就取代了人力,实现了新用户的获取和维护,这样通过人机对话实现对大量潜在用户的筛选,其效率的低成本是以往人工时代所无法想象的。

这些年,平安一直在科技上投入巨大的投资。此次的半年报显示:

目前,平安拥有中国金融机构中规模领先的大数据平台,大数据科学家超过 500,科技研发人员超过两万名,多项成果取得全球领先地位,人脸识别技术、声纹识别技术、预测 AI 技术、决策 AI 技术以及平安区块链技术等在上百个场景中应用。

▌ 真正的 KYC 需要历史数据 + AI

用科技来应对新用户的增长,只是第一步。

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对于平安,更大的挑战是如何用新科技服务好那 1.43 亿存量用户,提高客均利润。

要做到这一点,挖掘更多用户的需求,并满足他们这些需求,无疑是平安需要做的事情。

在这一点上,作为老牌传统金融机构,中国平安其实相比那些新锐的互联网企业更需要人工智能 (AI) 这样的高技术,而且也更能用好人工智能这样的高技术。

是的,要发掘用户的需求,第一步就是要 KYC(Know your customer,即充分了解你的客户)。唯有在了解的前提下,才有发掘的可能性。

如何了解?显然不是简单的几道自测题就可以完成的。

平安的优势就在于,对于它的传统客户,已经累计了大量购买、交易的行为数据,这些数据可以辅助我们判断用户真正的偏好和需求。

就像平安证券的 「智能资产配置系统」 就拥有这样的一个设定,对于老用户,会通过他的 真实的历史交易数据来对其风险偏好、流动性需求、购买力进行评估 ,并且给出最合适的投资组合推荐。这样基于真实交易数据的分析,显然是平安这样老牌金融企业的独门优势。

不过,即使坐拥海量历史数据,单单依靠人力显然也是无法处理这些真实数据,是无法挖掘出有价值的需求来的。而这个工作,恰恰是近年大行其道的人工智能,是机器学习最擅长的地方。

从这点上而言,平安拥抱人工智能为代表的新技术,其迫切性远高于新锐的互联网企业。

事实上,在数据优势显著的领域,平安已经有开花结果了。

平安产险的车险定损领域,其实积累了大量的车损图片,并且通过人工定损的方式进行了标记,懂点机器学习的人就会明白,这绝对是机器学习的极佳数据库。

事实上平安也这么做了,据报道:

平安的智能车险理赔定损平台涵盖业内最完整、最准确的车型、配件、工时、价格数据库,覆盖 99% 定损车型、85% 的配件、93% 的工时及 98% 的修理厂。在此基础上,通过图片识别机器学习 + 数字化渗漏规则 + 智能定损平台相结合,实现车型配件一次「定型、定款」,36% 纯外观损失案件的自动定损。2016 年平安产险 1400 万笔理赔中,平均理赔时效仅为 0.52 天,正是得益于智能定损平台的应用。

降低了理赔的成本,自然能够提升车险的利润,这正是人工智能的价值。

▌ 输出金融科技的新道路

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在用金融科技解决发展服务新用户和针对老用户挖潜的两大问题之后,其实平安的金融科技业务还肩负着更重要的使命,那就是探索针对机构业务的盈利新模式。

平安此前宣布大力扩展个人业务,一个核心的背景就是在经济新常态下,机构金融业务的钱越来越难赚,从其半年报可以清晰的看到,从去年同期的 168.76 亿元回落到今年的 88.01 亿元。

但是,平安各个金融分支多年建立的机构合作网络,本身是一个巨大的财富,即使不能在金融业务上合作并且赚钱,并不等于不能在其他的领域赚到钱——在自身发展 Fintech(用科技做金融)的同时,向这些企业提供 TechFin(做金融需要的科技)就成为了一条新的道路。

在这点上,平安壹账通上半年推出金科空间站无疑是典型代表。所谓金科空间站是

金融科技的一站式供应基地,服务全国数百上千家正在转型道路上摸索前行的中小银行。中小银行客户只需注册登录 「金科空间站」 网站,即可对站内各项金融科技产品进行自助选购,通过线上或线下的业务接入,把金科空间站里的服务产品无缝对接或嵌入到自己的经营体系中来,以此快速提升银行自身的金融科技服务水平。空间站的建立,将切实地帮助中小银行提升客户服务水平,发展普惠金融,从而更好地服务于中小微企业,支持其「脱虚向实」。

在此项业务推出之后,据悉已经有 200 多家中小银行签约使用。

当然,在 Techfin 的道路上,马明哲领导下的平安显然野心不仅仅在向企业提供金融相关科技,这点从他的董事长致辞中可以看到:

随着技术的完善和运用场景的丰富,我们探索利用新的技术和手段拓展服务范围,与各地合作开展了智慧医保、城市疾病预测、政府财政和投融资智慧管理等创新工程,取得良好的社会效应。

其实,这已经不是平安的愿景,而是部分已经实现的事实了。今年 6 月 30 日,中国平安和广西南宁市政府宣布中国首个「公共资产负债管理智能云平台」 正式上线运行。根据当时的报道:

该平台汇集了平安集团金融、财务、风控等专业资源,集合了云计算、大数据和 「互联网 +」 等前沿科技,在国内属于首创。该平台将帮助南宁市政府实时监控财务状况、提高国资交易透明度,同时能够从制度上有效预防投融资及产权交易领域的腐败。

显然,平安的金融领域相关科技已经在向政府领域输出了。

相比传统的机构金融业务蕴含交易风险,向机构和政府输出技术,无疑是更稳妥的选择——而且在互联网 + 的大浪潮下,也是向上的一个新产业。

「智能科技的时代正在来临,赢科技者赢未来」,在 2017 年中国平安的半年报中,马明哲如是说。

这个结论,我想大多数人是同意的。唯一的悬念只是,早早出发的中国平安在这点上,能够比竞争对手领先多久,又能将优势保持多久。

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